현재 우리나라의 사회 구조상, 소득이 없이 오래 살아야하는 장생 리스크라는 단어가 있습니다.

또한 이 장생리스크를 잘 대비한다는 것은, 노후에 안정적인 현금흐름이 필요하다는 겁니다.

다들 아시겠지만, 우리나라는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등으로 구성된 연금구조를 가지고 있습니다.
그러나 국민연금과 퇴직연금만 의지해서는 절대적으로 노후의 장생리스크를 극복하기가 힘이 듭니다.

그래서 개인연금의 중요성이 커지고 있는데요.

개인연금의 종류에는 두가지가 있습니다.
그리고 이 두가지의 가장 큰 차이는 소득공제의 可不입니다.

간단히 개인연금저축은 연간 400만원 한도에서 소득공제 혜택이 있고,
변액연금보험과 순수 연금보험 등은 소득공제 혜택은 없지만, 10년이상 유지할 경우 비과세 혜택이 있습니다.

여기서 제가 강조하는 것은,
소득공제가 되는 개인연금저축은 300만원 이생의 연봉자라면 꼭 가입을 해야합니다.
연간 불입액의 100%를 4백만원까지 소득공제 받게 되기에,
결국 자신의 세율만큼 추가 수익을 얻는 효과가 있기 때문입니다.

개인연금저축의 소득공제 한도는 작년까지 3백만원이었는데,
개인연금을 장려하는 취지에서 올해부터 4백만원으로 늘렸습니다.

최근들어 소득공제 금융상품은 대부분 사라지는 추세입니다.
이런 분위기에 개인연금저축이 더 눈에 띄일수 밖에 없네요.

단, 이런 개인연금저축은 중도에 해지할 경우 공제받은 세금에
가산세를 얹어 추징당하고, 상품에 따라서 원금을 손해볼수도 있습니다.

그래서 전문 재무설계사와 철저한 재무설계를 하고 개인연금저축 가입을 진행하셔야 합니다.



1. 10년 이상 장기투자할 경우 개인연금저축추천합니다.

개인연금저축은 자금을 운용하는 금융기관에 따라서 세가지로 구분됩니다.

- 은행에서 운용하는 연금저축신탁
- 보험사에서 운용하는 연금저축보험
- 투신사에서 운용하는 연금펀드

조금더 알아보면,
연금저축신탁이나 보험은 안정적으로 자금을 운용하기 때문에
원금 손실 위험이 거의 없는 대신 높은 수익률을 기대하기는 어렵습니다.

반면에 연금저축펀드, 특히 주식형 연금저축 펀드는 높은 수익을 기대할 수 있는 반면
주가 하락에 따른 손실 위험으로 원금을 까먹을수 있습니다.

그래서 원금 손실에 대해 매우 민감한 보수적 투자자나 은퇴가 임박한 40대 후반의 고연령자라면
연금저축신탁이나 연금저축보험을 선택해야겠지만,

특별한 경우가 아니라면 장기 투자로 높은 투자 수익을 기대할 수 있는 연금저축 펀드 가입을 추천합니다.

노후 자금 마련은 원금 손실의 위험이 낮은 안정적 방법으로 하는 것이 원칙이지만,
10년 이상의 장기 투자가 목적이라면 투자전략을 바꿀 필요가 있습니다.

매월 일정액이 투자되는 적립식 투자라면 장기 투자와 분산 투자 효과로
주가 변동에 따른 위험을 펀드와 같이 높은 수익률로 연결시킬수 있습니다.

이유는 적립식 투자는 주가가 하락하더라도 매월 일정액을 나누어 투자하기 때문에
평균 매입 비용도 따라서 내려가 결국에는 수익률을 높일수 있습니다.

다시 말하면 단기 투자라면 하락 위험을 고스란히 져야 하지만
장기 투자라면 오히려 주식을 싼값에 살 수 있는 기회를 누리는 것입니다.

결국 이렇게 평균 매입 비용이 하락하면 주가가 떨어지기 이전 수준만 되어도
적지 않은 수익을 올릴 수 있고 장기적으로 주가가 오르면 큰 수익률을 기대할 수 있습니다.



2. 개인연금저축의 대세는 연금저축펀드 추천!

최근 주가가 연일 최고치를 갱신하면서 개인연금저축 펀드의 수익률이 크게 오르자
개인연금저축 펀드에 대한 관심도 더욱 높아지고 있습니다

앞에서 말했지만, 연금저축펀드는 주가의 변동에 따라 수익률은 계속 변하겠지만
이런 개인연금저축 펀드의 인기는 지속될 것으로 보입니다.

라이프사이클을 보면 우리나라 사람들은 거의 30년간 공부해서 25년 정도 직장 생활을 하고
약 30년간 소득 없이 노후를 보내는 형태입니다.

소득이 있는 짧은 기간에 소득이 없는 긴 노후를 준비하기 위해서는 높은 수익을 올려야 한다는 거죠.

고로 주식형펀드 같은 투자 상품 가입은 선택이 아니라 필수입니다.
그리고 주가 하락에 따른 손실 위험을 분산하기 위해서는 장기투자와 분산투자가 필수인데요,
최소 가입 기간이 10년 이상이고 매월 일정액을 불입하는 개인연금저축펀드야말로
노후 준비 방법으로 안성맞춤입니다

소득공제를 통해 최저 6%에서 많게는 35%에 달하는 세율만큼 수익을 보장받고
장기 분산 투자를 통해 추가로 높은 수익을 기대할 수 있는 일석이조의 상품인거죠.
 

하지만 앞에서 말했던것 처럼, 어떤 개인연금상품을 선택하는가에 따라서 수익률의 차이가 나며,
원금손실이라는 최악의 경우를 경험할수도 있고,
반대로, 높은 수익률로 안정적인 노후생활을 누릴수도 있습니다.


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Posted by SJ ent.

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  1. Favicon of http://www.pandawill.com/car-electronics-c50/car-accessories-c225.html BlogIcon car accessories 2011.10.08 10:54 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    설계하는데 얼마나 걸리겠소?